Rembourser ses dettes : un échéancier mois par mois jusqu’à zéro
Deux crédits renouvelables, une carte de magasin, un prêt auto et un prêt étudiant, chacun avec son taux et sa date de prélèvement : difficile de voir la fin. Avec ce prompt, votre agent todo.is compare les méthodes boule de neige et avalanche sur vos vrais chiffres, choisit un ordre et construit un échéancier Excel qui montre le mois où chaque dette disparaît.
Le prompt
- Fais-moi un plan pour rembourser mes dettes. Les voici : [DETTES AVEC SOLDE, TAUX ET MENSUALITÉ]. Je peux consacrer [MONTANT MENSUEL] par mois au total à mes dettes. Compare la méthode boule de neige (le plus petit solde d’abord) et la méthode avalanche (le taux le plus élevé d’abord) : total des intérêts payés et date de fin pour chacune. Recommande-m’en une, sachant que [CE QUI COMPTE LE PLUS POUR MOI]. Construis un fichier Excel avec un échéancier mois par mois (paiement, intérêts et capital restant pour chaque dette) et un graphique de l’endettement total dans le temps. Ajoute un résumé PDF d’une page à coller sur le frigo. Chaque [JOUR DU RAPPEL], écris-moi sur WhatsApp quelle dette reçoit le remboursement supplémentaire ce mois-ci.
Ce qu’il faut changer
- [DETTES AVEC SOLDE, TAUX ET MENSUALITÉ]: Par exemple « crédit renouvelable 4 200 € à 19,5 %, mensualité 120 € ; prêt auto 8 900 € à 6,5 %, mensualité 260 € ». Ou joignez vos relevés.
- [MONTANT MENSUEL]: Le total que vous pouvez payer chaque mois, mensualités comprises, par exemple « 900 € ».
- [CE QUI COMPTE LE PLUS POUR MOI]: Par exemple « les petites victoires me motivent » ou « payer le moins d’intérêts possible ».
- [JOUR DU RAPPEL]: Par exemple « 1er du mois à 9 h » ou « le lendemain de la paie ». Supprimez cette phrase si vous ne voulez pas de rappel.
Exemple de résultat
- Vos dettes (exemple illustratif)
- • Carte de magasin : 650 € à 21 %, mensualité 25 €
- • Crédit renouvelable A : 4 200 € à 19,5 %, mensualité 120 €
- • Crédit renouvelable B : 2 300 € à 16,9 %, mensualité 65 €
- • Prêt auto : 8 900 € à 6,5 %, mensualité 260 €
- • Prêt étudiant : 11 400 € à 2,5 %, mensualité 140 €
- Total : 27 450 € · Mensualités minimales : 610 € · Vous payez : 900 € par mois (290 € en plus)
- Boule de neige ou avalanche
- • Boule de neige (plus petit solde d’abord) : carte de magasin, crédit B, crédit A, prêt auto, prêt étudiant. Fin des dettes en 34 mois, environ 2 370 € d’intérêts.
- • Avalanche (taux le plus élevé d’abord) : carte de magasin, crédit A, crédit B, prêt auto, prêt étudiant. Fin des dettes en 34 mois, environ 2 320 € d’intérêts.
- Recommandation : boule de neige
- Vos deux crédits renouvelables ont des taux proches : l’avalanche ne fait gagner qu’environ 45 €, pour la même date de fin. Comme les petites victoires vous motivent, la boule de neige solde une dette de plus dès le 9e mois.
- Votre ordre et vos étapes
- • Mois 1 à 3 : 290 € en plus sur la carte de magasin. Soldée au 3e mois.
- • Mois 4 à 9 : le supplément va sur le crédit B. Soldé au 9e mois.
- • Mois 10 à 17 : tout bascule sur le crédit A. Soldé au 17e mois.
- • Mois 18 à 24 : le prêt auto reçoit tout le supplément. Soldé au 24e mois.
- • Mois 25 à 34 : le prêt étudiant reçoit les 900 €. Plus aucune dette.
- Les règles qui font marcher le plan
- • Payez toujours chaque mensualité à l’heure. Seul le supplément change de cible.
- • Quand une dette est soldée, sa mensualité s’ajoute à la suivante.
- • Une fois un crédit renouvelable remboursé, demandez sa clôture par écrit pour ne plus être tenté de le réutiliser.
- • Gardez une petite réserve (même 500 €) pour qu’une facture imprévue ne reparte pas sur un crédit.
- Dans le fichier Excel
- • Échéancier : une ligne par mois et par dette : paiement, intérêts, capital restant
- • Graphique : l’endettement total qui descend jusqu’à zéro
- • Paramètres : changez le montant mensuel et les dates se recalculent
Comment faire avec todo.is
- Copiez le prompt et listez chaque dette avec son solde, son taux et sa mensualité.
- Collez-le dans todo.is sur l’écran Aujourd’hui, ou joignez vos derniers relevés pour que votre agent y lise les chiffres.
- Vous recevez un échéancier Excel, un résumé PDF d’une page et une recommandation claire.
- Si quelque chose change (augmentation, prime, nouveau taux), prévenez votre agent et demandez-lui de refaire l’échéancier.
Conseils pour un meilleur résultat
- Prenez le TAEG indiqué sur votre dernier relevé, pas le taux dont vous vous souvenez à la signature.
- Avant de signer un rachat de crédits, demandez à votre agent de le comparer à votre plan, frais de dossier et durée allongée compris.
- Versez les rentrées exceptionnelles (prime, remboursement d’impôt, 13e mois) sur la dette en cours et demandez la nouvelle date de fin. Vérifiez d’abord les éventuelles indemnités de remboursement anticipé de vos prêts.
- Le rappel mensuel peut aussi vous demander vos nouveaux soldes, pour que votre agent tienne le tableau à jour.
rembourser ses dettes : questions fréquentes
- Boule de neige ou avalanche : quelle méthode choisir ? L’avalanche coûte le moins d’intérêts. La boule de neige solde d’abord les petites dettes, ce qui aide certaines personnes à tenir. La meilleure est celle que vous suivrez : comparez les deux sur vos chiffres.
- Par où commencer pour rembourser ses dettes ? Listez chaque dette avec son solde, son taux et sa mensualité, fixez un montant mensuel tenable, payez toutes les mensualités et envoyez le reste sur une seule dette à la fois.
- Faut-il épargner ou rembourser ses dettes d’abord ? Beaucoup gardent d’abord une petite épargne de précaution pour éviter de rouvrir un crédit, puis s’attaquent aux dettes les plus chères. Si vous n’arrivez plus à payer, un Point conseil budget ou la commission de surendettement de la Banque de France peuvent vous aider gratuitement.
- Puis-je joindre mes relevés sans risque ? Les fichiers restent dans l’espace de travail de votre agent et lui seul les utilise. N’envoyez jamais de numéro de carte, de code ni de mot de passe bancaire.
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