Plano para quitar dívidas: um cronograma mês a mês até zerar
Cartão, cheque especial, empréstimo e financiamento do carro, cada um com juros e vencimento diferentes: fica difícil ver a saída. Com este prompt, seu agente do todo.is compara os métodos bola de neve e avalanche com os seus números reais, escolhe uma ordem e monta uma planilha que mostra em que mês cada dívida acaba.
O prompt
- Monte um plano para quitar minhas dívidas. Minhas dívidas são: [DÍVIDAS COM SALDO, JUROS E PARCELA]. Posso usar [VALOR MENSAL] por mês no total para pagar dívidas. Compare o método bola de neve (menor saldo primeiro) e o método avalanche (maior juro primeiro): total de juros pagos e data de quitação de cada um. Recomende um para mim, sabendo que [O QUE MAIS IMPORTA PARA MIM]. Faça um Excel com o cronograma mês a mês mostrando cada pagamento, os juros e o saldo restante, e um gráfico da dívida total ao longo do tempo. Acrescente um resumo de uma página em PDF para colar na geladeira. Todo [DIA DO LEMBRETE], me avise no WhatsApp qual dívida recebe o valor extra naquele mês.
O que mudar
- [DÍVIDAS COM SALDO, JUROS E PARCELA]: Por exemplo "cartão R$ 3.000 a 8% ao mês, parcela R$ 300; financiamento do carro R$ 12.000 a 1,5% ao mês, parcela R$ 520". Ou anexe as faturas e contratos.
- [VALOR MENSAL]: O total que você consegue pagar por mês, somando todas as parcelas, por exemplo "R$ 1.800".
- [O QUE MAIS IMPORTA PARA MIM]: Por exemplo "ver dívidas sumindo rápido me motiva" ou "pagar o mínimo de juros".
- [DIA DO LEMBRETE]: Por exemplo "dia 5 às 9h" ou "o dia depois do pagamento". Tire esta frase se não quiser lembretes.
Exemplo de resultado
- Suas dívidas (exemplo ilustrativo)
- • Cartão de loja: R$ 700 a 6% ao mês, parcela R$ 70
- • Cheque especial: R$ 1.200 a 7% ao mês, pagamento mínimo R$ 120
- • Fatura do cartão parcelada: R$ 3.000 a 8% ao mês, parcela R$ 300
- • Empréstimo pessoal: R$ 5.000 a 3,5% ao mês, parcela R$ 350
- • Financiamento do carro: R$ 12.000 a 1,5% ao mês, parcela R$ 520
- Total: R$ 21.900 · Parcelas: R$ 1.360 · Você paga: R$ 1.800 por mês (R$ 440 extras)
- Bola de neve x avalanche
- • Bola de neve (menor saldo primeiro): cartão de loja, cheque especial, cartão, empréstimo, carro. Sem dívidas em 15 meses, cerca de R$ 4.920 de juros.
- • Avalanche (maior juro primeiro): cartão, cheque especial, cartão de loja, empréstimo, carro. Sem dívidas em 15 meses, cerca de R$ 4.775 de juros.
- Recomendação: bola de neve
- Você disse que ver as dívidas sumindo te motiva. Aqui a diferença é pequena (uns R$ 145 no total) e a bola de neve zera duas dívidas nos primeiros 4 meses.
- Sua ordem e os marcos
- • Meses 1 e 2: R$ 440 extras no cartão de loja. Quitado no mês 2.
- • Meses 3 e 4: o extra vai para o cheque especial. Quitado no mês 4.
- • Meses 5 a 8: tudo o que sobra vai para o cartão parcelado. Quitado no mês 8.
- • Meses 9 a 11: empréstimo pessoal. Quitado no mês 11.
- • Meses 12 a 15: financiamento do carro recebe os R$ 1.800. Sem dívidas.
- Regras que fazem funcionar
- • Pague todas as parcelas em dia, sempre. Só o valor extra muda de lugar.
- • Quando uma dívida acaba, a parcela dela passa para a próxima.
- • Fuja do rotativo do cartão e do cheque especial: são os juros mais altos do mercado.
- • Pergunte ao seu banco sobre portabilidade ou troca por uma dívida mais barata antes de assinar qualquer coisa.
- • Mantenha uma pequena reserva (mesmo R$ 500) para um imprevisto não voltar para o cartão.
- No arquivo Excel
- • Cronograma: uma linha por mês e por dívida: pagamento, juros, saldo
- • Gráfico: a dívida total caindo até zero
- • Ajustes: mude o valor mensal e as datas se atualizam
Como fazer com o todo.is
- Copie o prompt e liste cada dívida com o saldo, os juros ao mês e a parcela.
- Cole na tela Hoje do todo.is ou anexe faturas e contratos e deixe o agente ler os números.
- Você recebe um cronograma em Excel, um resumo de uma página em PDF e uma recomendação clara.
- Quando algo mudar (aumento, 13º salário, uma renegociação), avise o agente e peça para refazer o cronograma.
Dicas para um resultado melhor
- Use o CET (custo efetivo total) que aparece na fatura ou no contrato, não a taxa que você lembra de quando assinou.
- Peça ao agente para simular uma portabilidade ou um empréstimo consignado ao lado do seu plano, com todas as tarifas, antes de contratar.
- Coloque dinheiro extra (13º, restituição do IR, bônus) direto na dívida da vez e peça a nova data de quitação.
- O lembrete mensal pode também pedir os saldos atualizados para o agente manter a planilha em dia.
plano para quitar dívidas: perguntas frequentes
- Qual é melhor, bola de neve ou avalanche? A avalanche paga menos juros. A bola de neve quita primeiro as dívidas pequenas, o que ajuda muita gente a não desistir. O melhor é o plano que você vai seguir, então compare os dois com os seus números.
- Como começar a quitar dívidas? Liste todas as dívidas com saldo, juros e parcela, defina um valor fixo que cabe no seu mês, pague todas as parcelas e mande o que sobrar para uma dívida de cada vez.
- Vale a pena renegociar antes de começar? Muitas vezes sim, principalmente para cartão e cheque especial. Bancos e mutirões de renegociação costumam oferecer descontos; para a sua situação, um planejador financeiro ou o Procon da sua cidade podem orientar.
- É seguro anexar minhas faturas? Os arquivos ficam no espaço de trabalho do seu agente, e só ele usa essas informações. Nunca mande número completo de cartão, senhas ou códigos do banco.
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